秒到账！跨境支付通上线：有什么优势？可用于哪些场景？

界面新闻记者 | 何柳颖

界面新闻编辑 | 王姝

跨境支付通正式启动。

6月22日，在中国人民银行和香港金融管理局共同推动下，跨境支付通正式上线，标志着内地与香港快速支付系统已实现互联互通，今后两地居民可实时办理跨境汇款。当日，全国首笔跨境支付通内地居民南向、港人北向汇款业务落地深圳。

香港金融管理局数据显示，截至6月22日晚6时，北向汇款的交易量约6900笔，平均每笔交易金额约为人民币800元。南向汇款的交易量约19000笔，平均每笔交易金额约为人民币3100元。

三大应用场景

6月22日，随着深圳的房女士通过招商银行App给在香港留学的女儿汇出的1万元人民币到账，“跨境支付通”正式上线后的全国首笔南向便利化汇款业务成功办理完成。

房女士表示，以前给女儿汇钱都要先将人民币兑换成港币，汇出后至少要等半天才能到账。“现在使用跨境支付通，不仅可以直接使用人民币汇款，还能实现资金实时到账，操作起来十分便捷。”

跨境支付通是什么？有什么优势？可用于哪些场景？

据介绍，跨境支付通是指将中国内地快速支付系统与其他货币当局的快速支付系统连接，制定配套政策安排，为中国内地居民与境外居民间提供高效、便捷、安全的跨境支付服务。与传统支付系统相比，其具有运行时间长以及收款人资金实时到账的特点。

与传统跨境汇款相比，与香港间的跨境支付通具备三大优势：一是支持用户通过参与机构的手机银行、网上银行等渠道，依托手机号码、银行账户等，线上发起内地与香港间人民币和港币的跨境汇款；二是支持经常项目项下一定金额内的便利化汇款实时到账；三是相关支付基础设施直接对接，减少中间环节，降低跨境汇款成本。

目前跨境支付通主要应用于三方面跨境汇款业务场景，包括境内居民个人汇出至香港地区银行账户的“南向便利化汇款业务”，可选择人民币汇出、人民币或港币到账；二是香港居民个人汇入至内地银行账户的“北向便利化汇款业务”，可选择港币或人民币发起、人民币到账；三是个人与机构间的“双向跨境人民币支付业务”，如留学缴费、公共事业缴费、就医、薪资和补贴发放等，可选择双边本币或双边人民币汇款。

值得注意的是，目前汇款有额度限制。北向（香港至内地）方面，每人每日上限1万港元，每年上限20万港元（以每家参与机构计算）；南向（内地至香港）方面，现行个人年度购汇便利化额度5万美元。

首批参与跨境支付通的内地机构包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行；香港机构包括中银香港、东亚银行、建银亚洲、恒生银行、汇丰银行、工银亚洲。

据了解，后续参与范围将逐步扩大。农业银行方面表示，6月22日起，农业银行先在深圳试点，7月份推广到广东和海南，后续陆续推广至全国。

两大系统相连：IBPS+FPS

跨境支付通是指内地网上支付跨行清算系统(IBPS)与香港快速支付系统(FPS)的连接。

IBPS，是由中国人民银行指导清算总中心建成的内地快速支付系统，支持用户通过开户银行的手机银行、网上银行办理即时跨行零售支付业务。使用者可通过系统足不出户办理跨行账户管理、资金汇划、资金归集等业务，并可即时获取业务处理结果。​

FPS，是一个全面接通香港银行及储值支付工具营运商的平台，让市民可以随时随地进行个人与个人（P2P）之间转账、电子钱包增值及网上购物，令支付变得更方便、更快捷。

“香港FPS用户约1700万，与内地2.98亿IBPS用户的互联互通，强化了香港作为离岸人民币枢纽的功能，推动香港人民币存款规模进一步增长，有助于巩固香港金融中心地位。”中国(上海)自贸区研究院(浦东改革与发展研究院)金融研究室主任刘斌向界面新闻记者表示。

支付效率与降低成本方面，农业银行方面介绍，与传统跨境汇款业务相比，跨境支付不仅“秒到账”，而且试点期间免除手续费。

“通过系统直连，跳过中间代理行环节，交易成本和汇款手续费大幅降低。同时，实现多币种实时清算，汇款到账时间从传统的1-3天压缩至秒级。”刘斌强调。

在刘斌看来，跨境支付通的上线可助推人民币国际化。他称，“作为CIPS系统的重要补充，支持人民币与港币的实时兑换和清算，扩大了人民币在跨境贸易中的使用场景，有助于提升人民币在跨境支付中的使用频率和占比。”

“此举亦可推动香港国际金融中心与国内金融体系的互联互通，进一步推进金融体系的对外开放，提升我国金融体系的国际化水平。”刘斌表示。

中心化VS去中心化

近来，关于稳定币的讨论席卷市场，如今伴随跨境支付通的上线，中心化、半中心化、去中心化的支付方式备受讨论。

刘斌认为，跨境支付通仍是一套中心化的账户系统。他具体解释称，跨境支付通由中国人民银行清算总中心和香港银行同业结算有限公司开展相关合作，通过IBPS与FPS连接，在两地央行及金融管理局的监管下运行。系统的运营、管理以及清算等核心环节都有明确的中心化机构负责，包括对参与机构的管理、交易规则的制定、风险的监控与防范等，以确保系统的稳定运行和交易的安全、合规。

与稳定币的链上交易相比，跨境支付通有哪些根本区别？

刘斌认为，一是交易技术与架构不同。稳定币链上交易基于区块链的分布式账本技术，具有去中心化或多中心化的特点，交易通过智能合约在网络节点间进行验证和记录。而跨境支付通是基于传统的中心化金融基础设施，由央行和相关金融机构进行集中管理和清算。

二是监管模式不同。稳定币交易在监管方面存在一定挑战，其资金来源和用途追踪困难，监管政策尚不完善，也缺乏统一的监管标准。跨境支付通则在严格的监管框架下运行，两地央行建立有效协作机制，参与机构须严格遵守反洗钱、反恐融资等法律法规。

值得一提的是，中国人民银行有关部门负责人明确，为防范被利用于洗钱、恐怖融资和扩散融资的潜在风险，内地参与机构办理跨境支付通相关业务应遵守跨境资金结算相关业务管理规定，依法履行反洗钱、反恐怖融资和防扩散融资合规要求，建立健全跨境支付通汇款业务风险监测机制，提高风险防范能力，加强对可疑交易的监测，保障业务平稳有序开展。

三是货币性质不同。“稳定币是一种结合区块链技术和法币稳定性的新型支付工具，通常与特定法币挂钩。跨境支付通使用的是真实的法定货币，如人民币和港币，在交易中直接进行货币的兑换和结算。”刘斌表示。